最严第三方支付监管引争议 跨行转账“免费午餐”要没了

　　本报记者 孙奇茹

　　刚刚过去的周末,《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称“《意见稿》”)在央行官网公布并向社会公开征求意见。在《意见稿》中,央行对网上支付金额、第三方支付账户的开立、转账等都进行了限制。这份被称为“史上最严”的第三方支付监管方案,引发网友们关于“剁手族真要被剁手了”的热烈讨论,尤其开设账户需要多方验证、免费跨行转账面临终结等问题成为最大争议点。

　　争议1

　　开户得先证明“你是你”

　　“以后不集齐5个‘你是你’的证据,就没法玩微信红包了。”阅读了央行发布的《意见稿》后,不少第三方支付机构连连叫苦,一位第三方支付机构负责人无奈地开起了玩笑。

　　他口中的“集齐5个‘你是你’的证据”,主要针对《意见稿》对第三方支付平台开设账户的限制。《意见稿》第九条提出,支付机构要为客户开立支付账户,需要对客户实行实名制管理。在这里,“实名制管理”并不像手机号码实名登记过程一样,用户手持身份证到营业厅认证即可完成,而是需要“通过三个(含)以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证,确保有效核实客户身份及其真实意愿”。而如果是带有理财功能的综合账户,开通一个账户则需要五个机构证明。

　　具体说来,交叉验证的渠道包括公安、工商、教育、财税等管理部门及商业银行、征信机构等单位所运营的能够有效验证用户身份基本信息的数据库或系统。打个比方,未来用户如果要给朋友发个微信红包,发之前先要向微信证明“你是你”:上传文凭、纳税证明、户口本、护照等资料,或者跑工商、居委会各种地方开证明。只有经过五种身份验证后,才可以开通微信支付发微信红包。这无疑将极大影响用户使用微信红包的体验。

　　此外,如果《意见稿》最终实施,除了新开设账户,已经注册的账户若不满足这些规定的,可能也需要补充这些身份验证材料。对于偏远农村的用户来说,因为数据不全或缺失,将可能无法在支付机构开账户。

　　“想象一下,只有一张身份证,没怎么上过学、没有缴纳社保、没有纳税证明的人,就连支付宝、微信支付都用不上了,这样合适吗?”该第三方机构负责人说。他认为,从现有网络支付安全防控体系的技术来看,无需这些冗杂验证就能达到实名认证、保障账户安全和真实性的效果。

　　争议2

　　花自己的钱还被限额

　　《意见稿》对网络支付业务实行分层管理,对于安全等级不高的余额账户单日累计金额不能超过5000元或者是1000元,年累计金额不超过20万元或10万元。

　　该条款刚一在网络上公布,就引发了微博、微信中的疯狂转载。“对剁手族来说简直是噩耗啊!”“花自己的钱买东西竟然还限购了吗?!”等网民评论开始热传。

　　很快,央行相关负责人对于这条规定作出了解释,以回应不少网购族的担忧和误解。据介绍,《意见稿》中的单日限额仅针对使用支付账户“余额”付款的情况,而通过支付机构提供的跳转银行网关支付或银行卡快捷支付方式,并不受此限额限制。超出年度和单日付款限额的客户,可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式,用自己的银行卡完成对外付款,且无额度限制。

　　“这能够满足绝大部分个人客户的付款需求,基本不对客户支付体验造成影响。”该负责人表示。央行人士举例称,如果消费者用支付宝买一台价值6000元的手机,碰巧他的支付宝账户有6000元,但根据规定,其单日消费限额只有5000元,怎么办?其实完全不用担心这个问题,扣款会优先从消费者的支付宝账户扣除5000元,剩下的1000元部分会从消费者之前绑定的银行卡账户中扣除。

　　尽管央行对于5000元限额的具体情况进行了解释,盈灿集团副总裁、投之家CEO黄诗樵仍然认为此举过于严厉。他打了个比方,“取了1万块钱放钱包里,然后有人规定说你钱包里这1万块只能花5000元,超过的部分要再去银行取,钱包里剩下的5000元只能留着明天用。”他认为《意见稿》规定大大妨碍了用户的网上支付体验。